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关于就医和买保险的实用建议

编辑 : 连洁   发布时间: 2018.02.15 12:54:14   消息来源: qg111钱柜官网 阅读数: 1168 收藏数: 0 + 收藏 (0)
关于就医和买保险的实用建议

 被《流感下的北京中年》刷屏了,想起时下流行的一个词,叫“财务自由”,对“中产们”来说,医疗问题是心头痛。

  

  大病来袭如大厦倾塌。如作者那般事业有成、交际广泛的人,碰到大病来袭,百万家财仅够支撑月余,逃不过要变卖房产的地步,想必很多人读完后内心戏都是这样的:

  

  我没买健康保险,家里人也都没有;我加班熬夜但从不锻炼,父母花甲,孩子尚小;不认识学医的熟人,也不知道生病找哪家医院最合适……

  

  于是乎,朋友圈掀起了保险学习热潮

  

  保险如同就医,有一定的专业门槛,千万别不问青红皂白盲目购买。如果你连父母、家人的健康状况都搞不清楚,千万别盲目买保险,很可能掉坑。

  

  本文主要聊三件事:万一生病如何选医院,买保险的正确思路和常见的好产品。阅读时长10分钟左右。

  

  一、生病了要怎么找医院?

  

  文章里选医院是个大bug。病人辗转了多家医院,竟被从呼吸科最强的朝阳医院转去了其他医院。

  

  虽然三甲大医院高手如云,但具体到某疾病某专科,其中大有文章。如已确认具体病症,就该果断选择专业领域最强的医院,对症找医院。

  

  是否有专业的参考呢?下面是复旦大学医院管理研究所邀请全国37个临床专科顶尖专家评审出来的各科类医院排行榜,莆田系绝对进不来,这能确保选医院时方向不偏。

  

  二、科学的投保思路是什么?

  

  保险买什么、买多少、选哪个产品有讲究,不要道听途说,如同自由行做攻略,自己入门了才有能力鉴别网上的产品或经纪人靠不靠谱。

  

  完整的人身保障包括“重疾+医疗+意外+寿险”,具体哪些你需要买,买多少,哪个产品合适,要看个人情况和家庭需求,包括:

  

  1. 是否有子女抚养和父母赡养责任?——影响寿险、意外险保额。

  

  2. 家庭资产负债表如何?即收入情况,背了多少房贷、车贷

  

  ——影响保额,寿险、意外险一般应为年收入的5-10倍,确保覆盖家庭现有的负债,并能维持整个家庭5年左右的开支,但年保费一般不应超过家庭收入的15%,避免占用过多资金。家庭经济收入主力的保险重点考虑。

  

  3. 身体是否健康(是否吸烟饮酒,是否有乙肝、脂肪肝、甲状腺等)?

  

  ——影响具体产品选择,一定要符合健康告知要求,如实告知,优先选择可以在线核保的产品。

  

  三、哪些靠谱的产品可以参考?

  

  1.医疗险:治病烧钱,医保hold不住怎么办

  

  医保是第一位的,但医保有报销范围和额度的限制。作为医保的补充,一款优秀的医疗险,最好具备不限社保、容易续保、免赔低的特点。

  

  对大部分人来说,百万医疗险是比较理想的选择。时下流行的百万医疗险一口气能数出一二十种,价格略有差别,但基本都是底裤价。

  

  (1)哪个百万医疗险最好

  

  百万医疗险最大的问题是停售,销售量越大,逆选择导致保险公司亏本的概率越低,停售风险也越低。从这个角度来说,优先选择知名的产品是正确的思路。

  

  基于此,范围缩小为四款产品:支付宝的好医保、微信的微医保、平安e生保和众安尊享e生。它们都能报销自费药,续保不会因个人理赔原因拒绝续保,可以提供就医绿色通道。

  

  对健康的人来说,这几款没有本质的区别。 但如果身体有一些小问题担心买不了,建议优先考虑后3者,都支持在线核保。

  

  《流感下的北京中年》一个月的医疗花费大几十万,对普通人是个天文数字,因此支持医疗费垫付可以优先考虑。进一步缩小范围为微医保和尊享e生。

  

  从降低免赔额角度,几款产品的免赔都是1万,但尊享e生旗舰版支持全家投保,共享1万块的免赔额,也就是说全家只要在当年的医疗花费扣除社保报销后,超出1万块的部分都100%报销。至此,尊享e生完胜。

  

  (2)有没有保证续保的百万医疗险?

  

  前面说到百万医疗险最大的问题是续保,它们都是一年期产品,是否有长期型的医疗险呢?有。一种是类似华夏医保通,但它不能单独购买,必须买了华夏的其他长期险产品,才能买医保通,换言之,是个捆绑型的产品。

  

  还有一种是去年底刚上线的复星钢铁侠乐享一生百万医疗险,特点:5年保证续保,以5年一个周期,续保时不因历史理赔和身体状况调整费率或拒保。5年内免赔2万(标准版)或1万(Plus版),价格也是不变的。

  

  客观地说,5年保证续保只是个差异化的特点,不构成碾压式优势,仍有可能停售或5年后续保整体上调费率。

  

  (3)爷有钱!我想要更高级的

  

  如果经济实力比较强,还可以考虑更高端的医疗险,支持直付(保险公司和医院直接结算费用,无需自己掏钱),还可以cover公立医院的国际部、特需部和私立医院的花费。

  

  相比百万医疗险几百块钱的亲民价来说,费用也是水涨船高,一般年一万以上,可重点考虑的产品有MSH欣享人生、BUPA尊尚/卓越/精英/优越医疗四个系列、友邦传世无忧、安盛天平卓越环球计划、中国太平GBG环球和神州系列,等等,一讲一大篇,暂时不展开。

  

  2.寿险:人不在了,家人怎么办?

  

  人固有一死,或死于疾病,或终于意外。关于寿险,保险销售常用的话术是“站着时是印钞机,倒下了是人民币”,话糙理不糙。

  

  寿险是责任非常单纯的人身险,不像意外险只能赔意外身故伤残,被保险人在约定期限身故或全残,即可获得理赔,是留给家里老人、孩子的生活保障。

  

  (1)寿险怎么买?

  

  家里主要经济来源一定要买寿险。保额要和收入挂钩,覆盖未偿还的负债(房贷、车贷等)5年左右的生活开支。

  

  怎么选?从保障期限角度,寿险有定期(若干年)和终身两类。终身的贵,但保险金肯定能拿到;定期能便宜一半以上,但到期没出险肯定是不赔钱的。

  

  预算充足或没啥理财渠道可以选择终身的,即使年老时退保,也可以拿到较高的现金价值,可以当养老金用;反之则选定期,用省下的钱做点投资。

  

  还有一种思路是长短搭配,比如当前创业或房贷还要还20年,那可以买一部分终身的保额,一部分买定期,确保创业期或房贷偿还期保额充足,比都买终身的更经济。

  

  (2)有哪些好产品?

  

  具体产品选择时,寿险责任简单,就挑健康告知少、免责条件少前提下价格尽量便宜的产品。下面几款产品可供参考,重点看健康告知、免责条款是否对自己有限制。

  

  健康告知限制从宽松到严格:瑞和<擎天柱<唐僧保;

  

  免责条款从宽松到严格:瑞和<擎天柱<唐僧保;

  

  价格从低到高:唐僧保<擎天柱<瑞和

  

  唐僧保:不吸烟的人买这款最便宜,但只能本人投保。所谓不吸烟,即近2年没有接触烟草。对烟民差异化定价,是保险公司控制风险的做法,香港保险里很常见,不吸烟的人不必承担烟民的保障成本。

  

  擎天柱定期/终身寿险和瑞和定期寿险:

  

  擎天柱健康告知比唐僧保少,免责也只有5条,没特别苛刻的要求;支持30年缴费,杠杆比较高,费率方面也是相当低的。瑞和在健康告知和免责上更胜一筹。

  

  唐僧保

  

  擎天柱定寿

  

  擎天柱终身寿

  

  瑞和定寿

  

  3.意外险:

  

  意外险是很多人的第一款保险,像被喷成筛子的机票绑定的航意险就是一种。意外险的理赔需要符合意外的、非本意的、外来的、突发的四要素,疾病(如猝死)、中暑、高原反应、食物中毒等并不符合要求。

  

  此外,注意阅读它的投保告知和免责条款,免责越少越好。如支付宝上某热销意外险,除外条款包括了溺水、高空坠物等,没看清楚容易产生纠纷。

  

  买一年期还是长期?不同于医疗险,意外险对健康限制比较少,不是大病一般都能买,无需担心续保问题,买一年期的足矣。市面上产品繁多,实在不行东边不亮西边亮嘛。

  

  买多少保额?意外险可以重复理赔,买几家的产品最后符合条件是可以一起报销的。意外险的保额以5年的收入损失为参考,比如年税后收入50万,最好意外险保额能到250万。

  

  具体产品怎么选?买意外险要优先选综合型,并且要有0免赔意外医疗报销功能的产品,毕竟多数情况意外未必致死致残,治伤要紧。

  

  从意外医疗是否支持自费药报销角度,下面这两款产品可供参考:

  

  (1)只支持社保范围的意外医疗报销,0免赔

  

  保尔君之前一直比较偏好中国人寿出的小雨伞成人意外险。65岁以下都可以直接买。160元左右50万身故伤残保额+2万意外医疗保障。

  

  小雨伞成人意外险

  

  65岁以上老人怎么办呢?众安孝欣保老人综合意外险是比较好的选择,最高80岁都可以买。

  

  (2)不限社保,0免赔

  

  这类产品比较少,相对也会更贵一些。众安的一款个人综合意外险比较合适,意外医疗保额最高10万,不限社保。

  

  4.重疾险:得了大病不能工作,收入损失怎么办?

  

  和医疗险一样,重疾险也是针对疾病的保障。差别在于医疗险是事后报销,重疾险是拿卡来,直接打钱——只要符合条款要求,不管实际花多少都直接付保险金。身患重疾意味着几年内丧失劳动能力,重疾险可以作为康复费用和补偿收入损失。

  

  (1)重疾险怎么买?

  

  重疾险有一年期、定期和终身。30岁以下健康的年轻人可以先考虑一年期,但一年期重疾险和医疗险一样,有续保风险,并且年龄越大体检或多或少会有点小问题,不容易买到重疾险。因此,预算足够的情况下,优先考虑定期或终身的。

  

  至于定期还是终身,参考前面寿险的思路,可以搭配着买,也可以先把钱花在刀刃上,先把核心责任期的保额做高。终身重疾险只适合缺少理财渠道、需要强制储蓄的人群,年老时如果没出险,退保的现金价值也比较高,可以补充养老花费。

  

  关于重疾赔付次数,重疾险有单次赔付和多次的区别,说到底也是钱的事儿,多次赔付更贵。先保障首次赔付的保额,再考虑多次赔付的需求。

  

  (2)有哪些好产品?

  

  重疾险线上投保性价比最高的产品是康惠保,价格便宜,30岁男买50万保额,最低一年也就两三千。建议把轻症保障加上,轻症也是很重的疾病,只是没达到重疾定义而已。轻症保障可以确保获得轻症赔付后,重疾保障不变,但保费免交,非常实用。

  

  如果你希望多次赔付,则弘康哆啦A保是最佳选择。

  

  另一方面,哆啦A保附加了针对重疾的百万医疗保障,如果赔了重疾保额还不够用,医疗费还能拿它报销。关键它还是长期的,主险保障期多久,这个医疗保障就有多久。

  

  哆啦A保还支持智能核保,比如乙肝病毒携带不能买康惠保,但买哆啦A保可以加费承保。不得不说弘康是家非常进取的保险公司,在线上投保体验上下了很大功夫。

  

  四、写在最后

  

  1.上述介绍的产品都是纯消费型的产品,如果保障期没有出险,保费不做返还。

  

  消费型和返还型保险无优劣之分,关键看自己的实际情况。返还型一般是消费型保险的数倍,资金流动性差,如中间急需资金,无法全额退回已交保费,更别说收益了。这类产品适合有经济基础,需要规划养老、子女教育或财富传承需求的人,本质是资金的配置,而非获取保障。

  

  消费型保险可以用最少的钱买到最高的保额,这是最能体现保险价值的地方。对大多数人来说,买保险优先考虑消费型的纯保障产品,用较少的钱把保额做足,把保险和投资理财区分开来,合理配置资金用于理财,才能真正兼顾保障和收益。

  

  2.网销型产品胜在性价比,但作为免体检的产品,健康告知会比线下买的更严格,比如重疾险一般最高50万,寿险一般不高于200万。如果你有特殊的核保要求或保额要求较高,还是线下投保更合适。

  

  3.自己才是家人最大的保障,先自己再考虑孩子、父母,把自己的保险配齐全是第一位的,不要本末倒置。

  

  4.健康告知一定要仔细阅读,符合方可投保。那么如不清楚有没有病,是否要先做个体检呢?错!没有疾病记录就是健康体,放心大胆买。等到体检发现问题反而不能投保。

  

  如果明知身体有点问题,但健康告知里没问,按照“不问不告知”原则,也是可以直接买的。精算师不是吃白饭的,人家没问,就是已经考虑过了,无需为保险公司操心

  


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